加卢普- 新墨西哥州法律和贫困中心今天在加卢普举行的听证会上说，新墨西哥州金融机构司必须堵塞店面贷款续期方面的漏洞，并确保小额贷款行业更加透明。金融机构司举行听证会是为了收集公众对其拟议的HB 347法规的意见。该法律在2017年新墨西哥州立法会议期间通过，对小额贷款规定了175%的年利率上限。在其通过之前，大多数小额贷款不受监管，利率甚至更高。

盖洛普几乎有50%的美国原住民，是新墨西哥州店面贷款人最集中的地方，在不到23000人的人口中，有近50个持牌贷款人。长期以来，店面贷款人积极针对该州的低收入家庭和原住民社区，推崇高利率或任意收费的贷款，很少考虑个人的偿还能力。

"纳瓦霍族人权委员会办公室收到各种消费者对纳瓦霍族公民进入的小额贷款的投诉，"纳瓦霍族人权委员会执行主任伦纳德-戈尔曼说。"很多时候，纳瓦霍族消费者是被误导或没有被告知涉及其贷款条件的长者"。

HB347除了年利率上限外，还严格限制了贷款人被允许向借款人收取的费用，取消了大多数店面贷款的只付利息，并规定所有此类贷款，除退款预期贷款外，初始期限为120天。

然而，FID提议的法规没有涉及贷款续期。这造成了一个重大的漏洞，使消费者容易受到现在法律规定的新贷款的非法利率和费用的影响。该中心敦促金融情报局堵塞这一漏洞，说明续贷要遵守法律规定的费用限制、利率上限和新贷款的支付时间表要求。

"所有新墨西哥人，包括低收入家庭，都应该在合理的条件下获得公平和透明的贷款。但要在我们州创造一个更具包容性的经济，我们还有很多工作要做，"新墨西哥州法律和贫困中心的监督律师克里斯托弗-桑切斯说。"掠夺性贷款以具体的方式伤害了新墨西哥州的家庭和我们的经济，从那些最没有能力的人的口袋里抽走了数百万美元。FID可以在2018年通过首先修复其法规中围绕贷款续期的漏洞，有意义地解决对消费者的这种损害。"

在新墨西哥州，店面贷款人经常推销并鼓励借款人 "更新"、"再融资 "或 "展期 "其现有贷款。高成本的小额贷款，其利率和费用加起来是贷款本金的几倍，借款人往往几乎不可能在贷款人提供的短期内还清。

对许多人来说，在还款期结束时，唯一的解决办法是续贷，并支付昂贵的费用和延长的高额利息。反复的续贷大大增加了小额贷款的成本，并使借款人极难计算延长贷款的长期财务后果。

例如，一个有全职收入的祖尼人在10年前从一家盖洛普公司借了125美元的贷款，但他一直在努力支付。当他无法在贷款到期日之前偿还本金、利息和高额费用时，他续借了贷款而没有违约。现在他已经续贷了十几次，向该公司支付了数千美元的利息和续贷费用。他仍然无法还清本金。

金融情报局的拟议法规也没有解决店面贷款行为缺乏透明度的问题。在这个行业中，店面贷款人通过混乱的合同条款、昂贵且通常无用的附加产品，以及通过营销贷款来掩盖长期成本，从而误导借款人关于小额贷款的真实成本，这种情况太常见了。由于这种有意的潜规则，消费者往往很难或不可能计算出其贷款的真实成本。

"我们都应该能够走进一家小额贷款商店，看到一笔贷款的实际费用，"桑切斯说。"当所有公众都能理解他们所签订的合同条款时，市场的运作会更加有效。重要的是，法规要确保贷款条款以清晰、直接的条款向借款人披露。"

该中心还建议该条例包括改进数据收集方法，为预期退款贷款的借款人提供更大的保护，并扩大语言可及性。

"虽然小贷款企业可能有一个纳瓦霍族雇员与纳瓦霍族客户互动，但我们的纳瓦霍族原告表示，纳瓦霍族雇员的纳瓦霍语说得不够好，无法与纳瓦霍族长者有效沟通，"戈尔曼说。"新的行政规则必须包括完全用客户喜欢的语言解释小额贷款的规定。如果没有语言帮助条款，难以理解英语的纳瓦霍族消费者将继续被剥夺权利，因为他们不能完全理解贷款文件"。

FID的拟议条例可以在这里找到：www.rld.state.nm.us/financialinstitutions/。

本中心对拟议法规的评论可在这里找到：https://wp.me/a7pqlk-10H。

该中心对拟议法规的修改建议可在这里找到：https://wp.me/a7pqlk-10I。