GALLUP- La División de Instituciones Financieras de Nuevo México debe cerrar las lagunas en las renovaciones de los préstamos de las tiendas y asegurar una mayor transparencia en la industria de los pequeños préstamos, dijo el Centro de Derecho y Pobreza de Nuevo México en una audiencia en Gallup hoy. La FID celebró la audiencia para recoger los comentarios del público sobre su propuesta de reglamento HB 347. La ley, aprobada durante la sesión legislativa de 2017 de Nuevo México, impone un tope de 175 por ciento de tasa de interés APR en los préstamos pequeños. Antes de su aprobación, la mayoría de los pequeños préstamos no estaban regulados y las tasas de interés eran aún más altas.
Gallup, que es casi el 50 por ciento de los nativos americanos, tiene la mayor concentración de prestamistas de tiendas en Nuevo México con casi 50 prestamistas con licencia para una población de menos de 23.000. Los prestamistas de tiendas se han dirigido durante mucho tiempo a las familias de bajos ingresos y a las comunidades indígenas del estado, ofreciendo préstamos con tipos de interés elevados o comisiones arbitrarias, sin tener en cuenta la capacidad de pago de las personas.
"La oficina de la Comisión de Derechos Humanos de la Nación Navajo recibe una variedad de quejas de consumidores sobre pequeños préstamos a los que acceden los ciudadanos navajos", dijo Leonard Gorman, director ejecutivo de la Comisión de Derechos Humanos de la Nación Navajo. "A menudo, el consumidor navajo es un anciano que ha sido mal informado o no ha sido informado de las condiciones que implican sus préstamos".
El proyecto de ley 347, además de la limitación de la TAE, limita estrictamente las comisiones que los prestamistas pueden cobrar a los prestatarios, elimina los pagos de sólo intereses en la mayoría de los préstamos para tiendas y estipula que todos estos préstamos, excepto los de anticipo de reembolso, tienen un vencimiento inicial de 120 días.
Las renovaciones de préstamos, sin embargo, no se contemplan en la normativa propuesta por la FID. Esto crea una importante laguna que deja a los consumidores vulnerables a tipos de interés y comisiones que ahora son ilegales según la ley para los nuevos préstamos. El Centro insta a la FID a colmar esta laguna aclarando que las renovaciones están sujetas al límite de comisiones de la ley, al límite de tipos de interés y a los requisitos de calendario de pagos de los nuevos préstamos.
"Todos los nuevos mexicanos merecen tener acceso a préstamos justos y transparentes en condiciones razonables, incluidas las familias de bajos ingresos. Pero tenemos mucho trabajo que hacer para crear una economía más inclusiva en nuestro estado", dijo Christopher Sánchez, abogado supervisor del Centro de Derecho y Pobreza de Nuevo México. "Los préstamos predatorios han dañado a las familias de Nuevo México y a nuestra economía de manera concreta, drenando millones de dólares de los bolsillos de aquellos que menos pueden pagar. La FID puede abordar significativamente este daño a los consumidores en 2018 arreglando primero las lagunas en torno a las renovaciones de préstamos en sus regulaciones."
En Nuevo México, los prestamistas de las tiendas con frecuencia comercializan y alientan a los prestatarios a "renovar", "refinanciar" o "renovar" sus préstamos existentes. Los préstamos pequeños de alto costo, con tasas de interés y comisiones que suman varias veces el capital del préstamo, a menudo son casi imposibles de pagar para los prestatarios en los plazos cortos que ofrecen los prestamistas.
Para muchas personas, la única solución al final del periodo de reembolso es renovar el préstamo y pagar costosas comisiones y prolongar los altos pagos de intereses. Las renovaciones repetidas aumentan drásticamente el coste de un préstamo pequeño y hacen que sea muy difícil para el prestatario calcular las consecuencias financieras a largo plazo de la prórroga.
Por ejemplo, un hombre de Zuni con ingresos a tiempo completo tenía dificultades para pagar un préstamo de 125 dólares que había pedido a una empresa de Gallup hace 10 años. Cuando no pudo pagar el capital, los intereses y las elevadas comisiones en la fecha de vencimiento del préstamo, renovó el préstamo en lugar de dejar de pagar. Ahora ha renovado su préstamo más de una docena de veces y ha pagado a la empresa miles de dólares en intereses y tasas de renovación. Sigue sin poder pagar el capital.
La normativa propuesta por la FID tampoco aborda la falta de transparencia en las prácticas de préstamo de las tiendas. Es demasiado común en el sector que los prestamistas de las tiendas engañen a los prestatarios sobre el verdadero coste de los pequeños préstamos mediante condiciones contractuales confusas, productos adicionales caros y a menudo inútiles, y mediante la comercialización de préstamos que ocultan los costes a largo plazo. Debido a este subterfugio intencionado, a menudo es difícil o imposible para los consumidores calcular los verdaderos costes de sus préstamos.
"Todos deberíamos poder entrar en una tienda de pequeños préstamos y ver cuánto costará realmente un préstamo", dijo Sánchez. "El mercado funciona con mayor eficacia cuando todos los miembros del público pueden comprender las condiciones de los contratos que suscriben. Es importante que la normativa garantice que las condiciones de los préstamos se den a conocer a los prestatarios en términos claros y directos."
El Centro también sugiere que la normativa incluya métodos mejorados de recogida de datos, mayores protecciones para los prestatarios de préstamos de anticipación de reembolsos y una mayor accesibilidad lingüística.
"Aunque un negocio de pequeños préstamos puede tener un empleado navajo que interactúe con los clientes navajos, nuestros demandantes navajos indican que el empleado navajo no habla la lengua navajo lo suficientemente bien como para comunicarse eficazmente con los ancianos navajos", dijo Gorman. "Las nuevas normas administrativas deben incluir disposiciones para explicar el pequeño préstamo íntegramente en la lengua preferida por los clientes. Sin una disposición de asistencia lingüística, los consumidores navajos con dificultades para entender la lengua inglesa seguirán estando privados de derechos porque no pueden entender completamente los documentos del préstamo."
La propuesta de reglamento de la FID puede consultarse aquí: www.rld.state.nm.us/financialinstitutions/
Los comentarios del Centro sobre la normativa propuesta pueden encontrarse aquí: https://wp.me/a7pqlk-10H
Los cambios sugeridos por el Centro a la normativa propuesta pueden encontrarse aquí: https://wp.me/a7pqlk-10I